Hvis du er på utkikk etter forbrukslån bør du se etter lån med lav rente. Det er mengder av valgmuligheter på markedet, og det kan være vanskelig å vite hva som er det beste alternativet for deg og din økonomi. Her viser vi deg hvordan du går fram for å finne forbrukslån lav rente.
Hvorfor lav rente?
Forbrukslån er generelt dyre lån med høyere rentenivå enn for eksempel boliglån. Dette skyldes blant annet faktorer som at det ikke kreves sikkerhet for pengene, samt at løpetiden gjerne er kortere. Fordi det ofte er høyere omkostninger ved denne typen lån er det derfor vesentlig å finne et lån med lavest mulig nominell rente og færrest mulig gebyrer. Slik sikrer du at du ikke betaler mer enn du må.
Hvordan finne forbrukslån til lav rente?
Det er flere ulike ting som påvirker rentenivået og prisen du må betale for lånet ditt. Noen av disse er:
- Kredittverdighet, inntekt og gjeldsgrad
- Nedbetalingstiden på lånet
- Lånebeløpet
- Inntekt og gjeldsgrad
- Hvor du søker om lån
- Sikkerhet for lånet
Kredittverdighet
Når du søker om lån vil det bli foretatt en kredittvurdering av deg og din økonomi. Dette er måten långiver sikrer at de ikke innvilger lån til personer som sannsynligvis ikke vil overholde forpliktelsene sine. Bankene er lovpålagt å gjennomføre slike vurderinger av lånsøkere. Reguleringene beskytter også deg som kunde, ved å hindre deg i å oppta mer gjeld enn du vil klare å betjene.
Når långiver sjekker økonomien din ser de blant annet på inntekt og alder, samt hvor mye du har i eksisterende gjeld. Slik vurderer de betalingsevnen din og gir denne en poengsum, den såkalte kredittscoren. Har du høy score er det sannsynlig at du vil få innvilget lån og ønsket beløp uten problemer. Renten vil også bli lavere.
Om du derimot scorer lavt vil banken anta at det er risiko forbundet med å låne deg penger, og renten vil bli høyere. I tillegg kan søknaden din bli avslått. Alderen din vil også tas med i betraktningen her. Er du ung er det mindre sannsynlig at du har rukket å opparbeide deg en lang kreditthistorikk. Du vil også som oftest ha mindre inntekt, og långiver vil antakelig vurdere deg som en mindre sikker betaler. Renten vil følgelig settes høyere dersom du i det hele tatt får innvilget lån.
Gjeldsgrad
Hvor mye du har i gjeld vil ha en innvirkning både på hva du kan få i lån og hva renten vil bli. Hvis du har mye gjeld på søketidspunktet vil långiver ha grunn til skepsis. Med mindre du har svært god inntekt vil det kunne bli utfordrende for deg å betale ned på et ytterligere lån.
Det er også begrensninger på hvor mye en privatperson kan ha i total gjeld. I Norge ligger denne på fem ganger årsinntekt. Dette inkluderer både sikret og usikret gjeld. Du kan dessuten ikke ha mer enn 600.000 kroner i totalt usikret lån. Her bør du også være oppmerksom på at bankene vil se på eventuelle kredittkort du måtte ha. De regner da med kredittrammen din i din totale gjeld, selv om du ikke har brukt av kreditten.
Nedbetalingstid og lånebeløp
Jo kortere nedbetalingstid du velger for lånet ditt, desto lavere rente vil du som regel få. Her bør du derimot være klar over at den totale rentekostnaden over tid kan gjøre at lånet blir betydelig dyrere enn om du velger kortere løpetid. Lånebeløpet du kan få innvilget vil henge sammen med inntektsnivået ditt og gjelden du har fra før.
Hvor du søker om lån
Det vil også ha betydning hvor du søker om lån. Mange antar at det vil være tryggest og best å holde seg til banken de allerede har lån i eller har et etablert forhold til. Dette er ikke nødvendigvis det gunstigste for økonomien din. Hvis du ser etter et forbrukslån lav rente vil det absolutt være å anbefale at du søker hos flere lånetilbydere.
Ved å sammenligne tilbud fra ulike långivere kan du oppnå langt gunstigere betingelser enn de din eksisterende bank tilbyr. Dette kan du eksempelvis benytte som grunnlag for forhandlinger med banken din, hvis du gjerne vil ha alle lån og kontoer samlet på ett sted. Hvis banken din ikke kan tilby deg bedre vilkår og lavere rente på et nytt lån bør du derimot vurdere å flytte lån og refinansiere i en annen bank. For en oversikt over forbrukslån kan du gå til https://www.forbrukslån.no/
Sikkerhet for lånet
Sist, men ikke minst, vil rentenivået påvirkes av hvorvidt du stiller sikkerhet for lånet eller ikke. Hvis du kan søke om et forbrukslån med sikkerhet i bolig vil du som regel få langt bedre betingelser for lånet. Da har banken garanti for pengene sine, og kan sette renten lavere.
Hvis du ikke har mulighet til å stille sikkerhet selv kan du be noen om å kausjonere for lånet eller stille som medlåntaker. Med to inntekter som garanti for lånet, eller ved at en annen setter sin egen bolig som sikkerhet, vil betingelsene bli gunstigere. Dette er imidlertid en løsning du ikke bør ta lett på. Den som søker sammen med deg eller garanterer for deg er ansvarlig for lånet ditt dersom du ikke selv klarer å betale ned avdragene.
Før du søker om lån med lav rente
Det første du bør gjøre når du skal finne et forbrukslån lav rente er å foreta en grundig analyse av økonomien din:
- Lag et detaljert budsjett
- Foreta en kredittsjekk av deg selv
- Pass på at eventuelle krav og regninger er betalt
- Betal ut inkassokrav og betalingsanmerkninger
- Avslutt kredittkort
- Finn fram dokumentasjon på inntekt og gjeld
Sett opp et budsjett
Med et detaljert budsjett over faste månedlige inntekter og utgifter får du en god oversikt over hva du har til overs etter at alle regninger er betalt. Du bør se ekstra godt på gjeldsposter og hvilke typer lån du har. Dersom du har mye dyr forbruksgjeld, for eksempel smålån og kredittkort, bør du se på muligheten for refinansiering av denne.
Ta en titt på hjemmesidene til Gjeldsregisteret for å være sikker på at du har oppdaterte opplysninger om gjelden din, og sjekk også siste skattemelding. Med god oversikt over gjelden din får du et realistisk bilde på hva du kan betale ned på et nytt lån. Når du skal bestemme deg for lånebeløp er det viktig å være realistisk og nøktern. Ikke søk om mer enn du er sikker på at du vil klare å betjene.
Kredittsjekk deg selv
Det kan være lurt å sjekke kredittscoren din på nettet i forberedelsesfasen. Da ser du raskt hvordan du ligger an økonomisk og hvorvidt det vil være realistisk å søke om forbrukslån med lav rente.
Hvis du har betalingsanmerkninger og utestående regninger bør du betale disse før du søker. Det samme gjelder eventuell gjeld. Jo mer du betaler ned, desto mer vil gjeldsgraden din reduseres. Dette er den raskeste måten å oppnå lavere rente og bedre betingelser på. Avslutt kredittkortavtaler og kvitt deg med ubrukte kredittkort.
Har du aktive inkassokrav eller betalingsanmerkninger kan det bli vanskelig å få innvilget usikret forbrukslån i vanlige banker. Du vil stille sterkere dersom du søker om lån med sikkerhet i bolig eller eiendeler.
Samle dokumentasjon
Du bør også sørge for å ha lønnsslipper og skattemeldinger tilgjengelig før du søker. Selv om banken kan hente mye informasjon via nettet er det alltid greit å ha oppdaterte opplysninger på plass som kan legges ved søknaden.
Søk hos flest mulig banker
Det beste tipset når du er på utkikk etter forbrukslån med lav rente er å søke hos så mange ulike banker som mulig. Ulike banker har individuelle rutiner når det kommer til kredittsjekk og risikovurdering. Dermed vil det kunne variere hvordan ulike långivere vurderer din betalingsevne. Det vil si at om du får avslag hos én bank kan du godt få tilslag hos en annen. Ikke minst kan du oppnå bedre rente.
For å finne ut hvilke långivere du bør satse på er det en god idé å benytte en sammenligningstjeneste som tar for seg vilkårene til de ulike bankene på markedet. Deretter kan du søke om forbrukslån lav rente gjennom en lånemegler for å sikre deg det beste tilbudet.
Sammenligningstjenester og låneagenter
De aller beste forbrukslån lav rente finner du ved å sammenligne ulike låntilbydere og hente inn flest mulig lånetilbud.
Det kan være en utfordring å finne det beste lånet for din økonomi med så mange tilbydere av lån som det er på dagens marked. For å få oversikt over vilkår og betingelser på ulike lån kan du benytte deg av en av de mange sammenligningstjenestene du kan finne på nettet. Da bør du først og fremst se på renten og gebyrene som presenteres.
Bankene reklamerer gjerne med den nominelle renten, men du bør legge denne sammen med alle gebyrer og omkostninger ved lånet. Slik får du en indikasjon på hva lånet vil koste deg totalt, selv om det nøyaktige beløpet ikke vil være tilgjengelig før du har søkt og blitt kredittvurdert.
Søk direkte i banken
Du kan enkelt søke digitalt hos den banken du ønsker å satse på, og fyller da ut et søknadsskjema på nettsidene til banken. Deretter sender du inn eventuell dokumentasjon dersom dette bes om. Får du innvilget lånet signerer du med BankID. Du trenger altså ikke på noe tidspunkt å møte opp fysisk i en bankfilial.
Prosessen kan være noe mer omstendelig dersom du vil søke om et sikret lån. Hvis du skal stille sikkerhet i bolig må denne verdivurderes, og nye pantsettelsesdokumenter må underskrives. Dette kan gjøre at det blir lengre behandlingstid på søknaden.
Søk via en lånemegler
At det er konkurranse i markedet kan du utnytte til din fordel. Ved å søke gjennom en låneagent kan du enkelt få formidlet søknaden din til flere långivere og slik sikre deg flere tilbud. Bankene er da klar over at de konkurrerer om deg som kunde, og vil måtte overgå hverandre i å tilby gode vilkår. Slik kan du få best mulig forbrukslån med lav rente.
En lånemegler kan også hjelpe deg med å fylle ut selve søknaden. Da sikrer du at alle opplysninger er på plass og at søknaden er korrekt utført. Denne formidlingstjenesten er både gratis og uforpliktende for deg. Du betaler ikke megleren, denne får provisjon fra bankene de samarbeider med. Det er en tidsbesparende prosess, og du behøver ikke å takke ja til tilbud hvis du ikke er helt fornøyd.
Se på den effektive renten
Når du sammenligner lån er det vesentlig å se på den effektive renten. For å finne det beste forbrukslån lav rente må du se på lånene som har lavest effektiv rente og sammenligne dem med tilsvarende lån som har lik nedbetalingstid og samme lånebeløp.
Husk bare at når du skal søke om lån vil dine individuelle økonomiske og personlige omstendigheter være avgjørende for hvor gode betingelsene blir til syvende og sist.
Bruksområder for forbrukslån lav rente
Et usikret forbrukslån kan benyttes til akkurat det du selv måtte ønske. Tar du opp lån for å refinansiere annen gjeld kan det være visse forbehold du må ta hensyn til. Forbrukslån kjennetegnes blant annet av følgende faktorer:
- Det er vanlig med lånebeløp fra 5000 opp til 600.000 kroner
- Hvor mye du kan låne avhenger av dine omstendigheter, som gjeldsgraden din
- Løpetiden på lånet er kort, vanligvis mellom 1 og 5 år
- Renten er relativt høy, ofte mellom 5 % og 20 %
- Forbrukslån er fleksible
Noen av de vanligste formålene til forbrukslån er oppussing av bolig og kjøp av dyre hvitevarer. Mange tar også opp forbrukslån for å finansiere feriereiser, for å slippe at utgiften belaster hverdagsøkonomien i for stor grad. Refinansiering av dyr forbruksgjeld er et annet vanlig bruksområde.
Å refinansiere med forbrukslån
Hvis du sitter med ett eller flere lån med høye renteomkostninger kan refinansiering av disse lønne seg. Refinansiering er et svært nyttig økonomisk verktøy, og vil dessuten ikke øke gjeldsbyrden din. Det er viktig at du opplyser om at lånet skal benyttes til dette formålet, slik kan du nemlig oppnå bedre betingelser.
Når du refinansierer på denne måten vil du ikke få utbetalt pengene, men midlene vil benyttes til å innfri den eksisterende gjelden din. Dette tar långiveren seg av.
Fordeler ved forbrukslån lav rente
Som med alle andre lån finnes det både fordeler og ulemper ved forbrukslån. Denne typen lån tilbyr økonomisk fleksibilitet, men det er fort gjort å havne i dyp gjeld. Dette bør du vurdere svært nøye før du søker.
Noen klare fordeler ved forbrukslån er blant annet:
- Det gir fleksibilitet og økt handlefrihet
- Du har mulighet til å søke om et høyt lånebeløp
- Behandlingstiden er svært rask
- Lånet vil oftest ha betydelig lavere rente enn for eksempel kredittkort
- Nedbetalingstiden kan du ofte selv bestemme
Det er både raskt og forholdsvis enkelt å søke om forbrukslån, og fordi prosessen er digital og automatisert kan du få tilslag og midler utbetalt ganske raskt. Riktignok vil det ta noe lengre tid dersom du søker om et lån med sikkerhet, fordi du da må innhente en oppdatert verdivurdering av eiendommen din. Lånets løpetid bestemmer du gjerne selv, og hvis du har mulighet til å betale ned større månedsbeløp står du fritt til å gjøre det.
Ulemper ved forbrukslån
- Har du inkassosaker eller betalingsanmerkninger vil du ikke få usikret lån
- Renten er høy i forhold til for eksempel boliglån
- Forbrukslån har gjerne flere og høyere gebyrer enn andre lån
Mange som har mye gjeld og står på kanten av krise vurderer forbrukslån for å refinansiere gjelden. Dessverre kan det være vanskelig å få innvilget slike lån dersom du har trang økonomi og ikke kan stille sikkerhet. På den annen side beskyttes du slik mot å pådra deg enda mer gjeld og havne i stor gjeldskrise.
Hva koster et forbrukslån?
Det som først og fremst avgjør nivået på den effektive renten og dermed hvor dyrt lånet ditt blir, er dine personlige omstendigheter. Du kan få en viss idé om kostnaden ved å legge sammen nominell rente og gebyrene som følger med det aktuelle lånet, men dette vil være et estimat. Den nøyaktige renten fastsettes først etter bankens kredittvurdering og aksept av søknaden din.
Som et eksempel kan vi si at om du tar opp et forbrukslån på 100.000 kroner med 15 % effektiv rente og velger en nedbetalingstid på 5 år, ender du opp med å betale totalt 39.791 kroner. Med samme beløp og løpetid, men kun 13 % effektiv rente, blir den totale kostnaden 34.459 kroner.
Den gjennomsnittlig effektive renten på forbrukslån ligger i dag på rundt 13 %. Hvis du har høy kredittscore, lav gjeldsgrad og god betalingsevne kan du få lavere rente enn dette. Om du derimot har lav kredittscore vil renten mest sannsynlig bli en hel del høyere.
Du kan kreve skattefradrag på renter
Noe de fleste kanskje ikke vet er at man kan få skattefradrag for gjeldsrenter. Det innebærer at hvis du har forbrukslån kan du trekke 22 % i fradrag. Du må passe på å oppdatere skattekortet og skattemeldingen din, slik at du ikke betaler mer enn du behøver for lånet.
I tillegg er det mulighet for avdragsfrihet på lån. Dette vil avhenge av banken du søker hos, men kan være verdt å undersøke. Avdragsfrihet betyr at du kan slippe å betale avdrag på lånet i en viss periode, gjerne det første året. Merk at rentene vil løpe uansett, så et forbrukslån lav rente vil alltid lønne seg.
Oppsummering
- Et forbrukslån er en fleksibel finansieringsløsning, men har normalt høye renter.
- Beste forbrukslån lav rente oppnår du ved å stille med sikkerhet i bolig. Et usikret lån vil alltid ha noe høyere rente.
- Når du skal finne forbrukslån lav rente er det avgjørende å sammenligne ulike låntilbydere og søke hos flere for å oppnå best mulig vilkår.
- Ved å søke gjennom en lånemegler vil du normalt få de beste tilbudene.
- Sammenligning av tilbud er nøkkelen til å finne beste forbrukslån. Se på både rentesats, løpetid og beløp. Lånet med lavest effektiv rente vil være det gunstigste.
- Søker du sammen med en medlåntaker kan du oppnå lavere rente.